Jump to content


Welcome to the T3Leads Forum.

You are currently viewing our boards as a guest which gives you limited access to view most discussions and access our other features. By joining our community you will have access to post topics, communicate privately with other members (PM), respond to polls, upload content and access many other special features. Registration is fast, simple and absolutely free so please, create your account today.
To all the members who previously registered on the old T3Leads forum: your registration data were not transferred from the old forum. To get started on the new T3leads.com forum please register again to get access.

Photo

Обзоры Home loans и Payday loans


  • Please log in to reply
No replies to this topic

#1 admin

admin

    Admin

  • Administrators
  • 38 posts

Posted 02 September 2013 - 11:45 AM

Перенесено из старого форума.

 

Обзор по продуктам Home Loans

Ипотечным кредитом (mortgage loan, mortgage) называется кредит, выданный под залог недвижимого имущества, который обязывает заемщика производить обратные выплаты по определенной схеме. Если заемщик отказывается выполнять свои обязательства согласно условиям договора, то к кредитору переходят права собственности на заложенную недвижимость. Кредитор имеет право в безусловном порядке реализовать залог и покрыть сумму долга за счет полученной выручки. Как правило, ипотечные кредиты используются заемщиками для приобретения недвижимости, которая одновременно выступает в роли залога.

Ипотечные инструменты в США отличаются следующими чертами:

• долгосрочностью (обычно 15-30 лет);
• относительно низким кредитным риском, связанным с наличием залога и, следовательно, с более высокой ответственностью заемщика;
• неопределенностью поступлений в связи с возможностью досрочного погашения.

В качестве первичных кредиторов, предоставляющих ипотечные кредиты, в США чаще всего выступают ссудосберегательные организации, коммерческие и ипотечные банки, а также компании по страхованию жизни и пенсионные фонды. Для получения кредита заемщик обращается в банк путем заполнения необходимых форм, в которых он предоставляет о себе требуемую информацию финансового и нефинансового характера. На основании полученных данных банк оценивает кредитоспособность заемщика, т.е. проводит андеррайтинг кредита.

Основные критерии андеррайтинга:

• отношение месячного платежа по кредиту к ежемесячному доходу заемщика (payment-to-income ratio - PTI). Чем меньше этот коэффициент, тем меньше долговая нагрузка на заемщика, следовательно, тем выше его кредитоспособность;
• отношение суммы кредита к рыночной (или оценочной) стоимости залога (loan-to-value ratio - LTV). Чем ниже этот коэффициент, тем больше вероятность того, что при обращении взыскания выручка от продажи залога покроет расходы кредитора по предоставленной ссуде;
• абсолютная величина кредита не должна превышать определенное пороговое значение. Типичные ипотечные кредиты в США выдаются на условиях до 28% PTI, до 80% LTV и в размере до 200 тыс. долл.

Обязательный элемент ипотечного кредитования на этапе выдачи кредита - страхование заложенной недвижимости и титула. По согласовании всех условий кредитования банк заключает с заемщиком договор о предоставлении ипотечного кредита. После выдачи кредит начинает обслуживаться либо выдавшим его банком, либо другой обслуживающей компанией.

Помимо описанного выше обычного ипотечного кредита на покупку недвижимости (Home Purchase) в США практикуются также несколько вспомогательных видов ипотечного кредитования.

Рефинансирование (Refinance) – это процесс получения нового кредита под имеющийся объект недвижимости на более выгодных условиях.

Процесс рефинансирования заключается в том, что Ваш действующий кредит погашается с помощью нового кредита. В результате происходит смена банков – залогодержателей, а Вы продолжаете осуществлять свои платежи, но под более низкую процентную ставку, экономя тем самым свои деньги.

Пример:
Ваш кредит на сумму 100,000 долларов рассчитан на 30 лет под 13% годовых в долларах. Ваш ежемесячный платеж составляет 1,106 долларов. Сторонний банк предлагает Вам снизить процентную ставку до 11% годовых и переплачивать значительно меньше. При таких условиях Ваш ежемесячный платеж составит 952 доллара. Ваша экономия составит 154 доллара в месяц, 1848 долларов в год и 55,440 долларов за 30 лет.

Еще одним видом ипотечного кредитования является, так называемый, Home Equity Loan, или HELOC. Данный метод кредитования получил популярность достаточно недавно – в 1996 году. Его смысл заключается в том, что заемщик может получить кредит под залог своей недвижимости по ее оценочной стоимости. В то же время, обычно сумма займа по данному виду ипотечного кредита не превышает 100,000 долларов. Обычно он выдается на срок от 5 до 15 лет на различные цели, будь то приобретение автомобиля, оплаты учебы или ремонта ит.д.

Обзор потребительских кредитов Payday Loans

“Payday loan” в переводе на понятный для нас язык является ничем иным, как обычным потребительским кредитом, который является одним из самых популярных кредитных продуктов в США. Максимально простые и удобные условия его получения предопределили всеобщий успех данного продукта.

Payday loan – это краткосрочный кредит, выдаваемый на срочные потребительские нужды. Его сумма обычно колеблется в пределах от 200 до 2500 долларов. Процентная ставка по payday loan достаточно высока и составляет около 400-800% годовых. Интернет-представительства кредитных компаний в своем большинстве взимают с заемщика $25 за каждые $100 суммы выданного кредита.

Весьма незначительная в условиях США сумма кредита стала хорошей почвой для упрощения условий его получения. После заполнения простой формы, в которой заемщик указывает необходимую информацию, деньги практически моментально зачисляются на расчетный счет заемщика. Весь процесс осуществляется на основании данных, содержащихся в заполненной анкете. Кредитные компании не осуществляют проверку кредитной истории потенциального клиента и не требуют предоставления каких-либо документов.

После истечения срока займа, который обычно длится 10-14 дней, сумма с учетом процентов автоматически списывается со счета клиента. Отметим, что в большинстве штатов США разрешено продлевать срок payday loan на дополнительные 14 дней.

Зачастую, кредитные компании в США, занимающиеся предоставлением payday loans, подвергаются резкой критике. Считается, что они лишь добавляют проблем людям с отрицательной кредитной историей, окончательно вгоняя их в долги. В то же время, payday loan может оставаться единственной альтернативой для человека, столкнувшегося с финансовыми трудностями и испытывающего нужду в денежных средствах.

Несмотря на все противоречия, данный вид кредита ни в коей мере не утрачивает своей популярности в США. Ежегодный оборот выданных кредитов этого типа удвоился за последние шесть лет и составляет около $30 млн. в год.






0 user(s) are reading this topic

0 members, 0 guests, 0 anonymous users

Copyright © 2018 T3 leads